“和一般的企业贷款不同，个人住房贷款期限非常长，主要是依靠借款人每月的收入，按月等额偿还利息和本金。银行发放贷款主要根据客户收入情况，重点支持居民家庭力所能及的购房自住需求。”人民银行金融市场司司长邹澜4月14日在2022年第一季度金融统计数据新闻发布会上表示，从历史上看，我国个人住房贷款质量与就业、收入关系非常密切，反而受房价波动影响比较小，这与有些国家的情况有较大差异。

邹澜表示，新冠肺炎疫情发生以来，部分居民收入受到短期影响，存在推迟偿还月供、重新安排还款计划的需求。银行从贷后风险管理的角度出发，对于此类特殊情形，也需要有针对性的安排。

2020年1月，人民银行等五部门联合印发通知，明确对于受疫情影响的四类人群，金融机构要灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限，对因疫情影响未能及时还款的可不作逾期记录报送。

“从大型银行当时的实践来看，在疫情初期，个人住房贷款不良率一度由0.29%上升到了0.37%；延期还款政策实施后，贷款质量总体保持稳定；随着后来疫情缓解，居民收入恢复，贷款偿还很快恢复正常，到2020年末，不良率已经回到了0.29%的原有水平。”邹澜表示。

今年以来，国内疫情多发，各界对延期还款的关注升温。据邹澜介绍，人民银行积极指导主要银行及时回应群众关切，做好现行政策和延后还款时间、调整还款计划、开通征信异议绿色通道等业务安排的宣传解读。

邹澜表示，下一步，人民银行还将持续关注疫情形势，指导银行重点做好几方面工作：一是强化以客户为中心的理念，对于正常还款有困难的客户，要区分是还款能力还是还款意愿的原因，要区分是受疫情影响的短期还款能力还是中长期还款能力，将延期还款政策落到实处；二是加大政策宣传力度，适当简化业务流程，聚焦重点客户群，因地制宜采取更大力度、更有针对性的措施；三是针对零售业务链条长、客群多样化的特点，要加大各层级业务培训，完善客户服务体系，落实征信权益保护，畅通投诉维权渠道，不断提升服务质量。

“此外，我们也注意到，受疫情等多种因素影响，部分已售住宅项目缓建停工、延期交房，人民银行也将会同相关部门按照市场化、法治化原则，指导银行综合项目实际、借款人意愿等，依法依规妥善协商处理，切实维护购房人合法权益。”邹澜说。

据悉，我国商业性个人住房贷款余额是38.8万亿元，另外还有公积金贷款余额约7万亿元，两项合计超46万亿元，对应大约1亿笔贷款。贷款质量整体较好，不良率长期维持在0.3%左右。每1000笔贷款大约有3笔暂时处于不能正常还款状态。

（文章来源：上海证券报·中国证券网）

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