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在强化金融监管、防范化解金融风险的路上，对保险业中“不听话的孩子”处罚是免不了的。观察今年一季度处罚情况，保险机构共收到710张罚单，罚单总金额达8354万元。罚单金额总额同比、环比分别上升约12%和88%，罚单数量总量同比、环比分别上升约18%和97%。今年5月份，国家金融监督管理总局开出的罚单中，涉及保险机构的有156张，罚款金额共计2124万元，4家财险公司被罚金额超百万元。

从监管部门对财险公司开出的罚单来看，编制、提供虚假资料，虚构保险中介业务方式套取费用，虚列咨询服务费、直销业务虚挂中介套取费用等沉疴顽疾仍然存在。人身险方面，利用开展保险业务为其他机构牟取不正当利益，欺骗投保人及内控管理不到位等问题较为严重。中介机构方面，处罚原因主要包括未按规定制作客户告知书、未按规定建立完整规范的业务档案、不具备任职资格人员实际履行高管职责、利用业务便利为其他机构或个人牟取不正当利益等。综上所述，保险业被处罚缘由大致可归结为造假，公司治理不完善以及违规操作、妨碍依法监督检查三类。

保险罚单反映的问题，直接或间接侵害了消费者的合法权益。一直以来，销售误导、理赔难、保险欺诈、医疗健康保险不规范等违法违规行为时有发生；车险销售电话端“轰炸”、营运车辆交强险投保难和遭遇花式拒保问题屡见不鲜，尽管监管部门时常喊话制止，但仍有一些保险公司置若罔闻。根据监管部门最新披露的数据，2022年第四季度，原中国银保监会及其派出机构共接收并转送保险消费投诉22189件。其中，涉及财产保险公司7689件，占投诉总量的34.65%；人身保险公司14500件，占比65.35%，保险消费者投诉量仍居高不下。

许多消费者往往对大型保险机构更加信赖，但在被处罚的机构中，部分头部险企因市场份额高、分支机构多，往往频繁地出现在处罚行列中。“摊子铺大了不好管”绝不应该是其频繁违法违规的理由，越是身处行业前列，越应严于律己，加强对自身及分支机构的内部管理和公司治理，既要注重业务增长的“面子”，也要顾及守法合规的“里子”。否则，总是为自身违法违规行为找借口，势必会失去品牌口碑，辜负消费者的信任。

中小保险机构同样存在对基层分支机构合规管理欠缺的问题。部分中小保险公司在行业中处罚金额的占比高于其市场份额，且三、四级基层分支机构收到的处罚持续增多，这反映出保险公司基层分支机构合规意识较为薄弱，合规建设投入不足，内控制度执行不到位。与大型险企相比，中小保险机构更需要有精准的市场定位，培育自身在细分市场的竞争力，避免由于粗放经营、只追求业务规模，使自己“被迫”陷入严重违规的不利地位。

我国保险业严监管的态势不会改变，且“监管到人”的力度在不断加大。仅从6月份以来监管部门开出的保险罚单来看，很多对机构的处罚都伴随着对其负责人或相关当事人的问责。因为各类违规问题归根结底还是出在人身上，监管部门向管理层级追究责任，是要让处罚真正落实到承担决策的责任人身上，防止违规处罚责任虚化。这就要求机构负责人一定要提起精神，认识到公司违法的严重性，轻则罚款，重则撤销任职。同时，保险公司股东也应加强对经营管理者的监督作用。

从监管角度来讲，处罚是手段，不是目的。罚单背后是监管机构在倒逼保险机构落实主体责任，保护消费者权益，守住不发生系统性金融风险的底线。近日，国家金融监督管理总局发布《关于金融消费者反映事项办理工作安排的公告》，国家金融监管总局挂牌以来发布的第1份公告就与金融消费者保护相关，足见监管部门对保护好金融消费者合法权益的重视。

作为社会的“稳定器”，保险业已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。高质量发展需要保险行业不断提高保险产品和服务的质量，同时守住风险底线，完善公司治理，时刻将消费者权益不受损摆在第一位。抵御得住规模诱惑、坚守长期价值的保险企业，方能走得长远。

（文章来源：金融时报）

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