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降了!房贷利率重定价!这些人还能省两份钱
2023-01-05 21:04:56 来源:中国基金报

正在还房贷的小伙伴注意了,今年1月1日起,很多人的月供要降了!


【资料图】

去年一年,贷款市场报价利率(LPR)多次下降利好“房贷一族”,在一定程度上减少房贷支出。作为住房抵押贷款利率的定价基准,5年期以上LPR备受大家的关注。

去年以来,我国LPR已经下降3次,其中5年期以上LPR共下降35个基点。此外,存量公积金贷款也于1月1日重新定价,部分还贷者可享受“双重利好”

哪些人可以少还房贷?具体能省多少钱?你的月供变没变?让我们一起来看!

提问

什么是重定价日和重定价周期?

回答

金融时报记者:重定价日,就是您与银行约定的利率调整的日子。个人房贷的重定价日一般是每年的1月1日,或者每年与贷款发放日对应的日期(简称“对应日”)。在这一天,房贷利率将以重定价日最近一个月相应期限的LPR为新的基准进行重新定价。

重定价周期,就是从本次重定价日到下次重定价日之间的时间长度。重定价周期最短为1年,最长为合同期限。大部分购房者选择的重定价周期为1年,这样可以及时享受到利率下行所带来的利息优惠。

提问

LPR下降会如何影响消费者的房贷?

回答

招联首席研究员董希淼:LPR是贷款的定价基准,LPR下降总体上有助于引导贷款利率下行。房贷利率由LPR和加点两部分组成,由于绝大多数个人住房贷款以5年期以上LPR作为定价基准,2022年5年期以上LPR下降35个基点,即房贷利率从“4.65%+加点”调整为“4.3%+加点”,有力地推动房贷利率降低,减轻了居民住房消费负担。

对新增房贷而言,直接以LPR作为定价基准,如果银行不提高加点(目前情况下银行提高加点的可能性较低),房贷利率相较上年将明显降低。

对存量房贷而言,如果选择浮动利率,房贷利率将在重定价日之后下调。因为较多房贷以1月1日为重定价日,实际上多数房贷利率已经下调,居民房贷支出的压力正在减轻。

提问

我的房贷利率重定价日为1月1日,这之后我的房贷会有什么变化,能省多少?

回答

金融时报记者:以北京地区为例,目前,北京地区银行执行的是首套房商贷利率在5年期以上LPR基础上,上行55个基点;二套房商贷则是上行105个基点。1月1日重定价后,北京首套个人住房商贷的利率为4.3%加55个基点,即4.85%;二套住房商贷利率为4.3%加105个基点,即5.35%。

那么,究竟能省多少钱?以北京地区为例,若用户当前商贷100万元,还款期限25年,等额本息还款,经记者计算,由于2022年5年期以上LPR共下降35个基点,1月1日重定价后,首套房月供可少还204.18元,25年整体减少利息支出约6万元。二套房月供每月可少还209.26元,25年整体减少利息支出约6.3万元。

提问

为什么我的房贷还没变?

回答

金融时报记者:如果你的房贷选择的是固定利率,那么5年期以上LPR下降对你没有任何影响,利息支出依旧不变

如果你没有选择以1月1日为重定价日,而是以每年与贷款发放日对应的日期(简称“对应日”)为重新定价日,本次你的房贷利率也不变。但是不用着急,到了对应日,你的房贷利率也会调整。例如,重定价日为4月5日,自4月5日起,你的房贷利率将调整为“3月份五年期以上LPR+加点”。

提问

1月1日起,公积金贷款利率怎么变化?

回答

金融时报记者:中国人民银行决定,自2022年10月1日起,下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点,5年以下(含5年)和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变。

对于2022年10月1日后新申请或尚未放款的首套个人住房公积金贷款,利率按调整后执行。

而2022年10月1日前已发放的存量住房公积金贷款,利率于2023年1月1日起进行调整。

招商银行某支行客户经理:由于2023年1月还的是2022年12月的住房公积金贷款,公积金贷款利率下调在2023年2月的还款中才会体现,届时购房者的还款额将按照下调后的3.1%来计算。

调整后能省多少钱?

若公积金贷款期限为5年及以下、公积金个人住房贷款100万元、还款期限5年,1月1日调整后,利率下降0.15个百分点至2.6%,月供额将从之前的17857.81元减少到17791.49元,减少了66.32元。全部本息将减少约7600元。

若公积金贷款期限为5年以上、公积金个人住房贷款100万元、还款期限25年,1月1日调整后,利率下降0.15个百分点至3.1%,月供额将从之前的4873.16元减少到4794.29元,减少了78.87元。全部本息将减少23661元。

提问

商贷+公积金贷款组合是不是能享受“双重省钱”?能省多少?

回答

金融时报记者:对于首套房贷款中,能享受“双重省钱”的存量房贷,以北京地区用户为例,在等额本息计算方式下,假设当前贷款组合为:商贷100万元+公积金个人住房贷款100万元,还款期限均为25年,那么2023年1月1日起,合计月供可少还283.05元,25年整体减少利息支出约8.5万元。

提问

未来房贷利率还会继续降低吗?

回答

招联首席研究员董希淼:在当前房地产市场仍然较为低迷的背景下,“因城施策支持刚性和改善性住房需求”“推动个人消费信贷成本”“做好新市民、青年人等住房金融服务”都是政策面反复强调的重点,也是下一步发力的重点。预计今年将继续发力减轻居民住房消费负担,进一步激发居民住房消费需求,促进房地产市场平稳健康发展,更好地推动宏观经济稳步恢复。

(文章来源:中国基金报)

关键词: 房贷利率 房贷一族

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